Comment réduire les coûts d'assurance de flotte en 2024

January 19, 2024

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January 19, 2024

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Introduction à l'assurance de flotte

Alors que les prix du diesel continuent de grimper[1] sans plateau à long terme en vue, les gestionnaires de flottes cherchent partout des opportunités de réduction des coûts. Souvent, ils se tournent vers l'assurance. En période d'incertitude économique, les gens ont tendance à réduire leur couverture d'assurance, selon une recherche[2] - pensant qu'ils économisent à long terme. Cette tendance n'est pas une meilleure pratique, surtout pour les flottes commerciales. Les vents contraires économiques signalent en fait un moment où les flottes devraient doubler leur couverture afin de rester financièrement stables en cas d'accident. Comme le déclare John Biblis, spécialiste senior en sécurité et contrôle des pertes chez TrueNorth Companies :

« Les flottes ont tendance à se concentrer sur le coût initial de l'assurance de flotte par rapport à leur résultat net. Il y a des coûts cachés associés aux accidents, réclamations de cargaison et blessures d'employés qui peuvent être plus coûteux à long terme. »

Les flottes peuvent réduire les coûts d'assurance sans diminuer la couverture et se mettre à risque de péril financier. De la gestion proactive des risques à l'intégration technologique et à la formation des conducteurs, il existe des moyens éprouvés de le faire. Dans ce blogue, nous explorerons les façons de réduire les coûts d'assurance de flotte sans compromettre la couverture, couvrant les composantes cruciales, les facteurs influençant les coûts et les stratégies d'optimisation.

Les composantes cruciales de l'assurance de flotte

Une fois que vous décidez si vous voulez assurer toute votre flotte ou des véhicules individuels, vous choisissez alors entre deux types d'assurance de flotte[3] : les polices « tout conducteur » et « conducteur nommé ». Avec une police « tout conducteur », vous obtenez de la flexibilité en permettant à quiconque d'opérer le véhicule, mais vous verrez une prime plus élevée parce que le fournisseur d'assurance distribuera le risque à travers toute votre flotte. Avec une police « conducteur nommé », vous obtenez une prime plus faible, mais vous devez assigner un conducteur à chaque véhicule que vous assurez. L'assurance de flotte peut couvrir ce qui suit, selon votre police :

Dommages à la propriété
Lésions corporelles
Coûts de réparation de véhicules
Coûts de remplacement de véhicules
Coûts légaux et/ou médicaux liés aux blessures physiques
Assistance routière
Couverture conducteur non assuré

Puisque aucune flotte n'est identique, il est préférable de passer du temps à personnaliser votre police d'assurance pour avoir la couverture dont vous avez besoin sans dépenser excessivement. Personnaliser votre police d'assurance pour correspondre aux besoins uniques de votre flotte est essentiel, assurant que vous ayez une couverture adéquate sans dépenser excessivement. Une approche hybride, combinant des polices « tout conducteur » avec des polices « conducteur nommé » pour les conducteurs à haut risque, est une stratégie rentable recommandée.

Facteurs influençant les coûts d'assurance de flotte

Il y a une multitude de facteurs qui impactent les coûts d'assurance incluant la taille de la flotte, les types de véhicules, les profils des conducteurs, l'historique des réclamations, la cargaison transportée et l'emplacement géographique. Ci-dessous, nous examinons chacune de ces considérations en détail.

Taille de la flotte et types de véhicules

Vous pouvez obtenir une assurance de flotte si vous avez deux véhicules commerciaux ou plus. Bien sûr, votre prime fluctue selon le nombre de véhicules que vous avez, mais certains assureurs offrent des rabais pour les grandes flottes[3]. De plus, les variations de types de véhicules comme l'âge et le but affectent les primes.

Profils des conducteurs et historique des réclamations

Tout comme avec l'assurance auto grand public, les primes augmentent si les conducteurs ont un historique d'infractions au code de la route ou de réclamations. Les assureurs examinent les informations[4] incluant les restrictions ou suspensions de permis, les accidents et les condamnations. Vous pouvez compenser certains de ces coûts plus élevés liés au comportement de conduite en implémentant de la technologie de flotte (plus d'informations ci-dessous).

Cargaison transportée

Vos véhicules transportent-ils des matières dangereuses, des marchandises hautement réglementées ou d'autres articles à plus haut risque comme de l'équipement lourd ? Les assureurs considèrent la cargaison de votre flotte[4] lors de la détermination des primes.

Emplacement géographique et conditions d'opération

Si votre flotte opère dans des conditions météorologiques dangereuses de façon régulière, votre emplacement et étendue géographique affectent vos primes. Les fournisseurs d'assurance augmenteront vos primes s'ils déterminent que vos conducteurs couvriront couramment un terrain risqué ou rencontreront du mauvais temps.

4 façons clés de réduire les coûts d'assurance de flotte commerciale

Compte tenu de ces facteurs qui sont largement hors de votre contrôle en tant que gestionnaire de flotte, il est critique d'examiner ce que vous contrôlez en termes de coûts d'assurance. Tout gestionnaire de flotte qui veut réduire les coûts d'assurance devrait prioriser un programme de sécurité solide. Les protocoles, technologies et culture de sécurité sont dans votre domaine, et ils serviront vos efforts de réduction des coûts si bien faits parce que les assureurs prennent en considération les programmes, méthodes et résultats de sécurité lors de la détermination des primes. Voici les principales façons de prioriser la sécurité dans votre flotte :

Exploiter la télématique

La technologie est une partie intégrale d'un programme de sécurité réussi, et la télématique devrait être au cœur de votre technologie de gestion de flotte. La télématique[5] réfère aux outils qui utilisent la technologie de l'informatique et des télécommunications. Par exemple, les caméras de tableau de bord qui enregistrent et identifient les conditions routières et le comportement du conducteur. Ces données, capturées sur vidéo, sont envoyées via un réseau de télécommunications aux gestionnaires de flottes qui les utilisent pour obtenir une vue holistique de la performance du conducteur.

Établir une culture de sécurité

Comme l'a déclaré Biblis, « La faisabilité d'une culture de sécurité commence au sommet. Les flottes qui priorisent la sécurité dans tout ce qu'elles font et maximisent la valeur de la technologie de sécurité de flotte sont celles qui ultimement profitent le plus des rabais d'assurance. » Une vraie culture de sécurité[6] est construite sur le renforcement positif, l'encadrement efficace et la rétroaction collaborative. La technologie devrait être un outil que les gestionnaires de flottes utilisent pour favoriser un effort à l'échelle de l'entreprise pour améliorer les pratiques de conduite sécuritaire quotidiennement. À travers des systèmes comme les programmes d'incitation et les fiches de pointage des conducteurs[7], les gestionnaires de flottes peuvent inspirer les conducteurs à faire mieux et s'investir dans les améliorations globales de sécurité.

Implémenter un programme de sécurité complet

Le composant principal d'un programme de sécurité complet est le bon logiciel de sécurité de flotte[8]. Une fois que vous avez une technologie alimentée par intelligence artificielle (IA) au travail dans votre flotte, votre programme devrait alors inclure :

Communication avec les conducteurs sur l'importance de la sécurité - soulignant l'importance de la sécurité de vos conducteurs eux-mêmes
Une méthode pour reconnaître et récompenser la conduite sécuritaire
Un système qui permet aux conducteurs de s'auto-encadrer en utilisant des données temps réel
Un système pour centraliser les données sur le comportement de conduite afin que vous puissiez obtenir la preuve que votre programme de sécurité fonctionne8

Investir dans la formation de sécurité pour les conducteurs

Dans le cadre de votre programme de sécurité, assurez-vous d'établir une formation pour les nouvelles embauches ainsi qu'une formation continue pour les conducteurs expérimentés. Tous les conducteurs, peu importe l'expérience, devront être mis à jour sur les changements aux réglementations. Vos sujets de formation[9] devraient couvrir la conduite défensive, la reconnaissance des dangers, la manipulation des véhicules et la sécurité lors du chargement et déchargement de la cargaison.

Exploiter la technologie pour réduire les coûts d'assurance

Le bon logiciel de sécurité de flotte fait la différence entre des primes d'assurance prohibitives et des primes rentables qui livrent la bonne couverture. C'est aussi un facteur énorme dans l'examen minutieux placé sur une flotte en cas de réclamation. Si votre flotte devient mêlée dans un litige résultant d'un accident, l'absence de la bonne technologie et programme de sécurité de flotte apportera plus d'examen et des coûts directs plus élevés.

Télématique, vidéo, suivi GPS et plus

« La technologie vidéo à l'intérieur de la cabine d'un camion n'est pas une nouvelle technologie. Si vous n'incorporez pas de caméras de tableau de bord à l'intérieur de la cabine de chaque camion, vous êtes derrière la balle huit. » - John Biblis, spécialiste senior en sécurité et contrôle des pertes chez TrueNorth Companies.

Comme mentionné, la télématique et la vidéo jouent un grand rôle dans la démonstration de l'engagement de votre flotte envers la sécurité - réduisant ainsi les coûts directs globaux. La télématique des caméras de tableau de bord permet aux gestionnaires de flottes de recevoir des données sur le comportement du conducteur qui leur donne une vraie perspective de ce que les conducteurs font bien et mal. La télématique permet aussi aux conducteurs de s'améliorer dans le moment avec des techniques d'auto-encadrement basées sur de telles données. Toutes ces données sont capturées sur vidéo - livrant une preuve irréfutable des efforts de votre flotte pour améliorer la sécurité et la performance du conducteur. Avec ces solutions et outils comme le suivi GPS[10], vous pouvez assurer les fournisseurs d'assurance que vous êtes vigilant quant à la surveillance de l'utilisation des véhicules, la santé opérationnelle et la sécurité pour tous sur la route.

Systèmes avancés d'aide à la conduite (ADAS)

Exploiter ADAS est un marqueur de votre engagement envers la sécurité de flotte que les assureurs prendront en considération lors de la détermination de vos primes. ADAS[11] couvre la technologie qui améliore la sécurité du véhicule en exécutant automatiquement des actions telles que :

Appliquer les freins si nécessaire
Diminuer les phares en cas de trafic venant en sens inverse
Alerter les conducteurs aux objets dans leurs angles morts
Notifier les conducteurs quand ils dévient des voies

ADAS inclut des systèmes adaptatifs, automatisés, de surveillance et d'avertissement qui combinent certaines fonctionnalités comme les capteurs, processeurs et systèmes de cartographie pour :

S'ajuster pour soutenir les pratiques de conduite sécuritaire basées sur l'environnement d'un véhicule
Intervenir avec des actions pour prévenir les collisions - aucune action du conducteur nécessaire
Alerter les conducteurs des risques imminents
Collecter des données sur le comportement de conduite11

Analytique de données pour la gestion prédictive des risques

Les flottes modernes ont besoin de capacités d'analyse de données modernes. Seulement avec l'accès aux bonnes données les gestionnaires sont-ils capables de prendre des décisions éclairées sur la sécurité. Votre technologie de sécurité de flotte devrait livrer des insights sur les véhicules et conducteurs pour que vous puissiez non seulement améliorer les pratiques de sécurité[12] mais aussi réduire les coûts d'opération et améliorer l'efficacité. Les gestionnaires de flottes devraient utiliser les données pour identifier les tendances telles que les causes de certains comportements de conduite pour qu'ils puissent prendre action pour rectifier de tels comportements proactivement. En étant capable de prendre des décisions informées par les données sur la sécurité, les gestionnaires de flottes peuvent devancer les accidents et démontrer une gestion efficace des risques aux fournisseurs d'assurance.

Choisir le bon fournisseur d'assurance de flotte

Avec des dizaines de fournisseurs d'assurance de flotte parmi lesquels choisir, réduire les options au meilleur assureur le plus abordable pour votre flotte peut sembler décourageant. Nous offrons trois conseils majeurs pour vous aider à sélectionner le bon assureur de flotte : Premièrement, priorisez l'utilisation d'un courtage hautement expérimenté dans l'industrie du transport. Il vaut la peine de passer le temps à magasiner pour le bon courtier pour vous aider à placer votre assurance parce que cette personne sera ultimement responsable de vous représenter avec précision à l'assureur. Assurez-vous que le courtage ait accès à une grande variété de marchés d'assurance pour qu'ils soient capables de magasiner plusieurs compagnies pour la meilleure soumission. Deuxièmement, assurez-vous que votre courtier - et subséquemment les assureurs - aient une couleur complète de ce qu'est votre compagnie, ce que vous faites et comment vous le faites. Les assureurs prennent des décisions basées sur les faits qu'ils ont sur votre compagnie à partir de ce qui leur est fourni dans l'application. Ils incorporent des facteurs tels que l'historique de perte précédent, l'information publiquement disponible et les données recueillies d'une possible visite de contrôle de perte. Faites votre part pour vous assurer que votre courtier vous représente avec précision et complètement à l'assureur. Finalement, si votre technologie de caméra de tableau de bord est du côté plus ancien, considérez une mise à niveau - ou planifiez d'investir dans une mise à niveau - vers une technologie qui utilise l'IA et l'apprentissage automatique (ML) qui vous permet de mieux identifier et encadrer le comportement risqué. Les solutions de caméras de tableau de bord basées sur l'IA et ML vous permettent de jouir immédiatement des bénéfices de diminuer votre coût total du risque en réduisant les accidents

Révision régulière et optimisation des polices d'assurance

Pour optimiser votre assurance de flotte, vous voudrez réviser régulièrement la police pour vous assurer qu'elle s'aligne avec vos besoins. Utilisez ces meilleures pratiques pour le faire :

Effectuez des audits annuels de votre police pour déterminer si la couverture est encore la plus pertinente pour votre flotte. Si quoi que ce soit a changé comme le nombre de véhicules ou le type de cargaison que vous transportez, vous pourriez avoir besoin de considérer altérer votre police.
Gardez un œil sur les options d'assurance alternatives qui apparaissent sur le marché. Il ne fait jamais mal de magasiner de façon continue.
Y a-t-il eu des changements légaux à votre police ? Dans votre révision annuelle de la police, gardez les besoins légaux et de conformité en tête pour que vous puissiez adhérer aux réglementations.
Communiquez avec votre fournisseur d'assurance pour que vous compreniez quels actifs de votre flotte sont protégés à travers votre police et ce que votre couverture de responsabilité implique.

Assurance de flotte commerciale : réflexions conclusives

Il semble logique de regarder les coûts d'assurance de flotte élevés et décider de réduire ou de rogner la couverture en places pour améliorer votre résultat net, mais c'est un mouvement risqué. Au lieu, les gestionnaires de flottes doivent considérer le coût de la police d'assurance versus le coût du risque qu'ils permettent s'ils opèrent avec une couverture sous-par, offre Biblis. Êtes-vous préparé à payer la facture pour un règlement coûteux ? Avez-vous les ressources financières pour soutenir les retombées d'une collision impliquant des lésions corporelles ? Pour obtenir le meilleur des deux mondes - une couverture adéquate et rentable - les gestionnaires de flottes devraient s'éduquer sur les facteurs influençant les coûts d'assurance de flotte et quels outils sont à leur disposition pour réduire ces coûts. Utilisant les tactiques révisées ci-dessus, d'investir dans la technologie de gestion de flotte à établir une culture de sécurité, les gestionnaires de flottes projettent leurs flottes sous un jour favorable avec les fournisseurs d'assurance. Plus vous avez de solutions modernes et de meilleures pratiques opérationnelles en place pour démontrer votre engagement envers la sécurité, plus vos coûts d'assurance sont bas.

FAQ

Comment peut-on obtenir une assurance de flotte ? Contactez un courtier d'assurance qui se spécialise en transport, évalue votre risque et vous place avec la bonne police d'assurance.

Quel type d'entreprises sont éligibles pour l'assurance de flotte ? Les entreprises qui constituent des services basés sur la cargaison et les compagnies de transport, incluant les compagnies de location de voitures.

À quelle fréquence dois-je renouveler ma police d'assurance de flotte ? La cadence à laquelle vous devez renouveler vos polices d'assurance de flotte dépend entièrement de votre fournisseur et polices. Vérifiez votre police pour déterminer le taux de renouvellement.

Quelles informations de véhicule dois-je fournir pour obtenir une police d'assurance de flotte ? Vous devrez fournir une large gamme d'informations pour obtenir une police d'assurance de flotte, incluant mais non limité aux numéros, âges, marques, modèles, historiques de collisions, historiques de réparations, emplacements, zones de couverture de conduite et cargaison transportée des véhicules.

Quels types de véhicules peuvent être couverts sur une police d'assurance de flotte ? L'assurance de flotte couvre une large gamme de types de véhicules, incluant mais non limité aux camions commerciaux utilisés pour le transport et l'expédition, la machinerie de construction comme les chariots élévateurs et les véhicules de location.
Est-ce que hausser mon score CSA impacte les coûts de prime ? La Federal Motor Carrier Safety Administration (FMCSA) établit le score de Conformité, Sécurité et Responsabilité (CSA) pour assurer que les flottes suivent une façon standardisée de mesurer la sécurité. Maintenir un score CSA élevé en fournissant plus de sessions de formation et en réduisant les réclamations de flotte est une bonne stratégie pour diminuer les primes d'assurance pour les flottes. Votre score CSA n'est pas publiquement disponible, cependant, les données de la FMCSA peuvent influencer le prix des primes d'assurance de transporteur commercial.

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